Законопроектом предлагается установить, что за счёт произведённого заёмщиком платежа по договору потребительского кредита, в случае если он недостаточен для полного исполнения обязательств заёмщика, в первую очередь погашаются проценты за пользование денежными средствами, а потом – основная сумма долга. Предлагаемый подход установит благоприятную для заёмщика очерёдность погашения требований по договору потребительского кредита, позволит без ущемления прав кредиторов повысить правовую защищённость граждан как экономически слабой стороны в договоре и будет способствовать достижению сбалансированности прав обеих сторон.
Проект федерального закона «О внесении изменений в статью 5 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)”» (далее – законопроект) внесён Минюстом России.
В соответствии с действующей редакцией части 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» сумма произведённого заёмщиком платежа по договору потребительского кредита, в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств заёмщика, погашает задолженность заёмщика в следующей очерёдности: задолженность по процентам, задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня), проценты за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, другие платежи, предусмотренные российским законодательством о потребительском кредите или договором потребительского кредита.
Установленная очерёдность погашения требований ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применяется общий порядок, предусмотренный статьёй 319 Гражданского кодекса, не допускающий установления приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.
Законопроектом предлагается установить, что в первую очередь погашаются проценты за пользование денежными средствами, а потом – основная сумма долга. Предлагаемый подход установит благоприятную для заёмщика очерёдность погашения требований по договору потребительского кредита, позволит без ущемления прав кредиторов повысить правовую защищённость граждан как экономически слабой стороны в договоре и будет способствовать достижению сбалансированности прав обеих сторон.
Законопроектом также предусматривается, что предлагаемая очерёдность не может быть изменена соглашением сторон.
Императивный характер нормы об очерёдности погашения задолженности представляет собой наиболее эффективный и действенный способ защиты прав заёмщика-потребителя, недостаточной профессиональной грамотностью которого может воспользоваться недобросовестный кредитор.
Законопроектом предусматривается отсрочка его вступления в силу – 180 дней со дня официального опубликования. Это обусловлено необходимостью обновления и перенастройки технологий дистанционного обслуживания и автоматизированных банковских систем, используемых для учёта и списания задолженностей по кредитам.
Законопроект будет рассмотрен на заседании Правительства.
