нансового рынка, затормаживает инвестиционные процессы в экономике и приводит к ухудшению социально-экономического положения страны. Проведенные исследования и анализ мнений экспертного сообщества показывают, что российскому потребителю финансовых услуг присущи установки финансового поведения, связанные с возложением ответственности за личные финансовые решения и принимаемые финансовые риски на государство (патернализм) , а также пассивное отношение к контролю за личными финансами.
Указанные установки являются преимущественно следствием 2 групп проблем.
Первая группа проблем связана с фрагментарным характером преподавания основ финансовой грамотности в образовательных организациях, недостатком доступных образовательных программ и образовательных материалов для всех слоев населения (в первую очередь для школьников и студентов) , а также с недостатком квалифицированных преподавателей основ финансовой грамотности. Это влечет за собой недостаток или отсутствие навыков и компетенций, необходимых для эффективного управления личными финансами, осуществления осознанного выбора финансовых услуг и взаимодействия с финансовыми организациями, органами и организациями, которые занимаются защитой прав потребителей финансовых услуг.
Вторая группа проблем связана с:
возложением ответственности за личные финансовые решения и принимаемые финансовые риски на государство (патернализм) , а также отсутствием со стороны населения доверия к финансовой системе;
отсутствием механизма взаимодействия государства и общества, обеспечивающего повышение финансовой грамотности населения и развитие финансового образования граждан;
несовершенством законодательного и нормативного обеспечения;
отсутствием четкого распределения полномочий и ответственности за принятие финансовых решений как на уровне индивида, так и на уровне участников финансового рынка;
низкой информированностью о защите прав потребителей и пенсионных прав граждан;
недостаточным уровнем ресурсного (финансового, кадрового, информационно-технологического) обеспечения необходимых программ и мероприятий.
Таким образом, разработка и утверждение настоящей Стратегии является актуальной и необходимой мерой для стимулирования экономически рационального поведения населения и, как следствие, повышения его благосостояния и качества жизни граждан в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества. Конструктивное использование достижений лучшей отечественной и зарубежной практики, в том числе результатов, достигнутых в ходе предыдущей деятельности Министерства финансов Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации в этом направлении, в сочетании с привлечением на системной основе всех заинтересованных сторон к ее реализации должно создать реальные возможности для повышения уровня финансовой грамотности населения в Российской Федерации. Реализация настоящей Стратегии позволит потребителям финансовых услуг получить необходимые знания, повысить доверие к финансовой системе, снизить свои финансовые риски и улучшить уровень благосостояния.
IV. Цель и задачи настоящей Стратегии
Целью настоящей Стратегии является создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества.
Финансово грамотный гражданин должен как минимум:
следить за состоянием личных финансов;
планировать свои доходы и расходы;
формировать долгосрочные сбережения и финансовую "подушку безопасности" для непредвиденных обстоятельств;
иметь представление о том, как искать и использовать необходимую финансовую информацию;
рационально выбирать финансовые услуги;
жить по средствам, избегая несоразмерных доходам долгов и неплатежей по ним;
знать и уметь отстаивать свои законные права как потребителя финансовых услуг;
быть способным распознавать признаки финансового мошенничества;
знать о рисках на рынке финансовых услуг;
знать и выполнять свои обязанности налогоплательщика;
вести финансовую подготовку к жизни на пенсии.
Важной составляющей финансово грамотного поведения является способность гражданина осуществлять долгосрочное планирование личных финансов (финансов домохозяйства) на всех этапах жизненного цикла.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие взаимосвязанные задачи настоящей Стратегии:
повышение охвата и качества финансового образования и информированности населения, а также обеспечение необходимой институциональной базы и методических ресурсов образовательного сообщества с учетом развития современных финансовых технологий;
разработка механизмов взаимодействия государства и общества, обеспечивающих повышение финансовой грамотности населения и информированности в указанной области в том числе в части защиты прав потребителей финансовых услуг, пенсионного обеспечения и социально ответственного поведения участников финансового рынка.
Приоритетные целевые группы населения
Настоящая Стратегия направлена на охват финансовым образованием различных целевых аудиторий населения Российской Федерации с учетом их географических, возрастных, гендерных, социальных, профессиональных и образовательных отличий.
Имеющиеся между целевыми аудиториями различия требуют при реализации настоящей Стратегии применения дифференцированного подхода, который предусматривает учет сложившихся условий и возможностей повышения финансовой грамотности для определенных групп населения, требующих приоритетного внимания структур, привлеченных к реализации настоящей Стратегии. Предполагается, что мероприятия для этих групп будут реализованы и обеспечены в первоочередном порядке.
В рамках настоящей Стратегии следует выделить:
целевую группу населения, составляющего потенциал будущего развития России, - обучающиеся образовательных организаций, профессиональных образовательных организаций и образовательных организаций высшего образования;
целевую группу населения, склонного к рискованному типу финансового поведения в сложных жизненных обстоятельствах, - граждане с низким и средним уровнем доходов;
целевую группу населения, испытывающую трудности при реализации своих прав на финансовое образование и их защиту, - граждане пенсионного и предпенсионного возраста и лица с ограниченными возможностями здоровья.
V. Основные направления
1. Направление деятельности, касающееся решения задачи по повышению охвата и качества финансового образования и информирования населения в области финансового образования, а также по обеспечению необходимой институциональной базы и методических ресурсов образовательного сообщества
Для эффективной организации деятельности необходимо обеспечить:
актуализацию и внедрение элементов финансовой грамотности в образовательные программы образовательных организаций на базе федеральных государственных образовательных стандартов и (или) примерных основных образовательных программ различных уровней образования;
в рамках разработки актуализированных федеральных государственных образовательных стандартов высшего образования 3-го поколения обязательное овладение универсальной компетенцией в области экономической культуры, в том числе финансовой грамотности, выпускниками по программам бакалавриата (специалитета) по всем направлениям подготовки и специальностям;
содействие внедрению элементов финансовой грамотности в основные и дополнительные образовательные программы;
подготовку и апробацию современных учебно-методических материалов по актуальным и приоритетным темам финансовой грамотности для различных возрастных групп, а также их актуализацию;
обеспечение постоянно действующей подготовки, профессиональной переподготовки и повышения квалификации методистов, тьюторов, учителей и преподавателей по основам финансовой грамотности на базе федеральных и региональных методических центров, формируемых в рамках проекта, а также федерального государственного автономного образовательного учреждения дополнительного профессионального образования "Академия повышения квалификации и профессиональной переподготовки работников образования";
оценку качества и эффективности образовательных программ;
подготовку требований к деятельности финансовых институтов в области раскрытия информации о финансовых услугах и повышения финансовой грамотности потребителей финансовых услуг;
повышение квалификации представителей средств массовой информации в сфере финансовой грамотности;
разработку информационных материалов и коммуникационных продуктов для различных целевых аудиторий;
организацию публичных мероприятий для различных целевых аудиторий;
создание и поддержку информационно-образовательных ресурсов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет";
создание эффективных механизмов обратной связи на основе современных средств коммуникации, в том числе разработку программного обеспечения и приложений для портативных электронных устройств.
Образовательное направление
Для формирования компетенций в сфере финансовой грамотности у всех возрастных и целевых групп необходимо продолжить разработку и внедрение образовательных программ повышения финансовой грамотности для дошкольного, начального общего, основного общего, среднего общего, среднего профессионального и высшего образования, а также для дополнительного образования (в том числе с учетом результатов международного исследования по оценке образовательных достижений 15-летних учащихся по финансовой грамотности) .
Предусматривается продолжение работы по созданию и внедрению программ и методик интерактивного обучения учащихся, разработке цифровых образовательных ресурсов, онлайн-игр по финансовой грамотности, специализированных информационно-просветительских мобильных приложений для обучения основам финансовой грамотности, а также организации онлайн-олимпиад для школьников.
Все разрабатываемые учебные пособия будут изложены в доступной форме, соответствовать нормативным требованиям к учебно-методическим материалам (с примерами и разбором проблемных ситуаций, а также различных типов поведения потребителя на финансовом рынке) . Учебно-методические материалы предполагается актуализировать с учетом развития финансового рынка и изменений законодательной и нормативной базы. Все информационные материалы должны отвечать требованиям объективности, независимости и достоверности, учитывать специфику целевых групп и не содержать признаков скрытой рекламы.
Следует внедрять в практику новые методы и формы финансового образования на основе передовых информационно-коммуникационных технологий. При этом для целевых групп (прежде всего, лиц пенсионного и предпенсионного возраста) при реализации мероприятий настоящей Стратегии необходимо предусмотреть доступность обучения навыкам работы с компьютером, в том числе дистанционного, в сочетании с образовательными программами по повышению финансовой грамотности.
В рамках реализации настоящей Стратегии требуется обеспечить подготовку в необходимом количестве учителей, методистов, тьюторов, администраторов образовательных организаций в сфере финансового образования (в том числе на базе создаваемых федеральных и региональных методических центров повышения финансовой грамотности населения) . Для их подготовки необходимо обеспечить разработку, апробацию и обновление программ повышения квалификации преподавателей, внедряющих в практику образовательные программы и материалы по вопросам повышения финансовой грамотности. При внедрении курсов финансовой грамотности в образовательную практику следует предусмотреть разработку контрольно-измерительных инструментов оценки полученных знаний и регулярное тестирование по основам финансовой грамотности.
Информирование населения о вопросах финансовой грамотности и способах защиты прав потребителей финансовых услуг
При выборе приоритетных тем для информирования населения во внимание принимаются следующие основные аспекты:
формирование у населения культуры ответственного финансового поведения, в том числе налоговой, а также навыков по контролю расходов и доходов;
создание мотивации к среднесрочным и долгосрочным накоплениям, оптимальному соотношению между кредитной задолженностью и доходом домохозяйства, учет особенностей планирования на различных этапах жизненного цикла;
повышение интереса и мотивации граждан к получению новых знаний и навыков в сфере финансовой грамотности, осознания ее важности и практической пользы для личного и семейного финансового благополучия, формирование чувства личной ответственности за свое финансовое поведение;
сознательное отношение к выбору финансовых продуктов, понимание особенностей оформления сделок и договоров на получение финансовых услуг, необходимость сравнения различных вариантов финансовых продуктов при принятии решения;
защита прав потребителей в финансовой сфере, включая информирование об основных типах финансовых продуктов, правах потребителей и основах законодательства, процессе возмещения ущерба и организациях, осуществляющих надзорные функции и контроль;
повышение интереса и мотивации к получению знаний в пенсионной сфере и мотивации к самостоятельному формированию пенсионных накоплений.
Разработанные информационные материалы (включая тематические буклеты и брошюры) в печатном виде необходимо распространять с использованием территориальных учреждений Центрального банка Российской Федерации, консультационных центров для потребителей в системе Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и его территориальных отделений, территориальных отделений Пенсионного фонда Российской Федерации (в частности, личного кабинета гражданина на официальном сайте Фонда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", Центра консультирования Фонда, включая кол-центр) , федеральных и региональных методических центров повышения финансовой грамотности, многофункциональных центров по оказанию государственных и муниципальных услуг, социальных служб, библиотек, общественных объединений по защите прав потребителей, образовательных организаций, финансовых организаций, печатных средств массовой информации и др.
Разработанные информационные материалы в электронном виде необходимо распространять с использованием всех доступных информационных каналов, в том числе телевидения, радио, электронных средств массовой информации, включая официальные сайты участников реализации настоящей Стратегии, специальные тематические сайты, социальные сети. Выбор способов информирования и информационных каналов будет осуществляться с учетом специфики информации и технических возможностей заинтересованных сторон и оценки их эффективности (охват целевых групп, рентабельность расходов, актуальность и релевантность информации и др.) .
Для информирования населения по вопросам повышения финансовой грамотности и привлечения внимания к этой проблематике необходимо развивать практику проведения таких мероприятий, как Всероссийская неделя финансовой грамотности для детей и молодежи, Всероссийская неделя сбережений, Неделя финансовой грамотности в регионах России.
Для улучшения работы по информированию населения необходимо внедрять эффективные механизмы обратной связи с потребителями финансовых услуг на основе современных технологий, в том числе организацию тематических горячих линий консультирования потребителей финансовых услуг, общественных и онлайн-приемных населения, организуемых участниками реализации настоящей Стратегии - Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Центральным банком Российской Федерации, Пенсионным фондом Российской Федерации и другими участниками.
В рамках взаимодействия со средствами массовой информации в сфере освещения проблематики повышения финансовой грамотности населения и защиты прав потребителей финансовых услуг необходимы проведение систематической работы по информированию средств массовой информации о мероприятиях, проводимых в ходе реализации настоящей Стратегии, вовлечение журналистов в публичные мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности, в качестве активных участников, проведение семинаров, дискуссий и мастер-классов по актуальным вопросам финансовой грамотности и информирования о защите прав потребителей, особенно для региональных средств массовой информации, конкурсов лучших публикаций в средствах массовой информации по вопросам повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг.
2. Направление, касающееся решения задачи по разработке механизмов взаимодействия государства и общества, обеспечивающих повышение финансовой грамотности населения, в том числе в части информирования о правах потребителей финансовых услуг и способах их защиты, а также формирования социально ответственного поведения участников финансового рынка
Для эффективной организации деятельности необходимо обеспечить:
координацию действий ведомств и других заинтересованных сторон через формирование и эффективную работу Межведомственной координационной комиссии по реализации настоящей Стратегии (далее - Комиссия) , а также экспертного совета;
согласованное взаимодействие всех участников реализации настоящей Стратегии в области повышения информированности населения о защите прав потребителей финансовых услуг, прежде всего Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и Центрального банка Российской Федерации, а также саморегулируемых организаций;
содействие дальнейшей реализации программ финансовой грамотности на региональном и муниципальном уровнях, в том числе путем распространения лучших региональных и федеральных инициатив;
внедрение наилучших международных практик;
создание эффективного механизма отбора и поддержки (масштабирования) частных и общественных инициатив, а также межсекторного партнерства в области повышения финансовой грамотности.
Межведомственное взаимодействие
В реализации настоящей Стратегии участвуют Министерство финансов Российской Федерации, Центральный банк Российской Федерации и другие заинтересованные федеральные органы исполнительной власти и организации, в том числе Министерство образования и науки Российской Федерации, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и другие.
Федеральные органы исполнительной власти и Центральный банк Российской Федерации участвуют в реализации настоящей Стратегии на условиях эффективного межведомственного взаимодействия.
Межведомственное взаимодействие при реализации настоящей Стратегии осуществляется как по горизонтали государственного управления (взаимодействие федеральных органов исполнительной власти и Центрального банка Российской Федерации) , так и по вертикали государственного управления (взаимодействие федерального органа исполнительной власти, Центрального банка Российской Федерации с территориальными органами и подведомственными учреждениями) .
Предусматривается, что федеральные органы исполнительной власти и Центральный банк Российской Федерации, участвующие в реализации настоящей Стратегии, разработают планы деятельности по реализации настоящей Стратегии.
Взаимодействие в области улучшения информирования населения о защите прав потребителей финансовых услуг
Для улучшения системы и механизмов информирования граждан и получения от них обратной связи по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг необходимы усиление взаимодействия в системах Центрального банка Российской Федерации и Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, их территориальных органов и подведомственных учреждений по информированию населения о защите прав потребителей финансовых услуг, обобщение и анализ лучшей российской практики консультиров