Законопроектом предусматривается право находящегося в трудной жизненной ситуации заемщика, заключившего не связанный с предпринимательской деятельностью кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, однократно обратиться к кредитору с требованием об установлении периода сроком до шести месяцев, в рамках которого по выбору заемщика может быть приостановлено исполнение его обязательств либо уменьшен размер периодических платежей. Правительство Российской Федерации поддерживает законопроект с учетом замечаний.
Проект федерального закона №655479-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заёмщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заёмщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заёмщика)» внесён в Госдуму депутатами Государственной Думы В.В.Володиным, А.Г.Аксаковым и другими, членами Совета Федерации В.И.Матвиенко, Е.В.Бушминым и другими. Принят Государственной Думой в первом чтении 19 марта 2019 года.
Законопроектом предусматривается право находящегося в трудной жизненной ситуации заёмщика, заключившего не связанный с осуществлением им предпринимательской деятельности кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее – заёмщик), однократно обратиться к кредитору с требованием об установлении периода сроком до шести месяцев, в рамках которого по выбору заёмщика может быть приостановлено исполнение своих обязательств либо уменьшен размер осуществляемых периодических платежей (далее – «ипотечные каникулы»).
В Правительстве Российской Федерации рассмотрен проект федерального закона.
В целях дополнительной защиты интересов граждан Правительство считает необходимым определить, что изменение ряда условий кредитного договора (договора займа) по требованию заёмщика, например изменение графика платежей при досрочном возврате части суммы кредита (займа), не должно являться основанием для отказа заёмщику в предоставлении «ипотечных каникул».
Кроме того, по окончании «ипотечных каникул» кредитором заёмщику должен направляться уточнённый график платежей по кредитному договору (договору займа), в том числе с учётом платежей, уплаченных заёмщиком в течение «ипотечных каникул».
Дополнительной проработки и регулирования также требуют вопросы соотнесения нового инструмента защиты интересов заёмщика с условиями реализации договоров страхования жизни и здоровья при наступлении обстоятельств, относящихся к трудной жизненной ситуации, а также порядка информирования бюро кредитных историй об «ипотечных каникулах» заёмщика и отражения такой информации в его кредитной истории.
Предлагаемые законопроектом положения могут оказать влияние на увеличение размера формируемых кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам при предоставлении «ипотечных каникул» заёмщикам. При этом реализация указанных в законопроекте мер не должна привести к ухудшению категории качества кредитов при расчёте указанных резервов.
Введение обязательных «ипотечных каникул» может привести к увеличению стоимости выпуска ипотечных ценных бумаг, поскольку в целях сохранения стабильных выплат инвесторам выпадающие платежи в льготный период по кредитам (займам) будут компенсироваться за счёт оригинаторов или поручителей. Данный вопрос требует дополнительной проработки, в том числе с учётом мероприятий федерального проекта «Ипотека» в составе национального проекта «Жильё и городская среда» по развитию рынка ипотечных ценных бумаг.
Правительство полагает целесообразным распространить действие норм об «ипотечных каникулах» в отношении действующих на дату вступления в силу проектируемого федерального закона кредитных договоров (договоров займа), условия, которые ранее не изменялись по требованию заёмщиков.
Кроме того, необходимо привести проектируемую часть 13 статьи 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в соответствие с положениями Федерального закона «О государственной регистрации недвижимости» в части определения федерального органа исполнительной власти, осуществляющего функции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в качестве субъекта, обеспечивающего внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке.
Правительство Российской Федерации поддерживает законопроект при условии его доработки с учётом этих замечаний.