амент для дальнейшего повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры граждан. Сформирована система управления программами повышения финансовой грамотности на федеральном и региональном уровнях в их взаимосвязи, внедрены эффективные инструменты продвижения финансовой грамотности в рамках системы образования, создана базовая архитектура работы со взрослыми гражданами через информационно-просветительские мероприятия.
Это позволяет ставить более сложные задачи на горизонт до 2030 года, связанные с формированием финансовой культуры и финансово грамотного поведения.
III. Цели и задачи Стратегии
Целью Стратегии является формирование к 2030 году у большинства граждан Российской Федерации ключевых элементов финансовой культуры (ценностей, установок и поведенческих практик) , способствующих финансовому благополучию гражданина, семьи и общества, в том числе через формирование компетенций по финансовой грамотности, расширение практических навыков и опыта принятия финансовых решений, обеспечение надежности функционирования финансовой системы.
Формирование финансовой культуры будет служить интересам граждан, бизнеса и общества в целом, способствовать повышению благосостояния граждан, достижению национальных целей развития Российской Федерации, решению приоритетных задач. Результатами повышения финансовой культуры должны стать увеличение горизонта планирования граждан, их способности осознанно формулировать финансовые и инвестиционные цели и обеспечивать их реализацию, повышение приемлемости осознанного риска при исключении неоправданно рискованного поведения, рост доверия в целом и, в частности, доверия граждан к финансовым институтам.
Эти результаты внесут вклад в повышение реальных доходов и финансового благополучия граждан, увеличение потенциала формирования долгосрочных сбережений и инвестиций в российской экономике, что будет способствовать ее структурной трансформации и более эффективному развитию, снижению рисков для финансовой стабильности.
Повышение доверия граждан, в том числе к финансовым институтам, является комплексной задачей, характеризующей общее состояние финансовой культуры в экономике и обществе, и зависит от множества факторов. Такое повышение основывается на развитии финансового рынка, культуры государственных институтов и финансовых организаций, права и правоприменительной практики, защите интересов граждан и участников финансового рынка. Развитие финансовой грамотности и формирование финансовой культуры должны способствовать повышению доверия при снижении рисков финансовой стабильности и индивидуальных рисков граждан.
В равной мере финансовая грамотность и финансовая культура важны для формирования поведения граждан в сфере общественных финансов. В целях лучшего понимания гражданами важности роли общественных финансов в их жизни и своих возможностей принимать участие в бюджетном процессе необходимо акцентировать внимание в первую очередь на воспитании гражданской ответственности, укреплении доверия граждан к органам государственной власти и органам местного самоуправления, на существующих инструментах участия граждан в бюджетном процессе и общественного контроля за эффективным использованием бюджетных средств.
Повышение финансовой грамотности и формирование финансовой культуры граждан в результате реализации Стратегии будут способствовать в том числе достижению ключевых целей развития российского финансового рынка, определенных Стратегией развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2022 г. № 4355-р. Наиболее актуальными вопросами в этой сфере являются:
расширение долгосрочных инвестиций граждан в российскую экономику, в том числе с использованием государственных ценных бумаг Российской Федерации и субъектов Российской Федерации, включая облигации для населения, механизма индивидуальных инвестиционных счетов, вовлечение граждан в долгосрочные сбережения с использованием пассивных инвестиционных стратегий при посредничестве управляющих компаний, негосударственных пенсионных фондов и страховщиков, долгосрочных безотзывных вкладов и сберегательных сертификатов, основанное на понимании возможных рисков;
поддержка формирования достаточного уровня сбережений граждан ("финансовые подушки безопасности") , в том числе для социально незащищенных категорий граждан, а также информирование об инструментах формирования долгосрочных накоплений;
развитие страхования жизни как долгосрочного инструмента защиты имущественных интересов граждан;
повышение доверия граждан к системе добровольного пенсионного страхования и их вовлеченности в программы негосударственного пенсионного обеспечения.
Стратегия направлена на повышение финансовой грамотности и формирование финансовой культуры, рост благосостояния всех граждан страны и ориентирована на учет потребностей и возможностей гражданина на разных стадиях его жизненного цикла. Вместе с тем в ней учитываются интересы отдельных групп граждан, для которых требуются специальные меры и программы по повышению их финансовой грамотности и формированию их финансовой культуры с учетом возможностей и жизненных ситуаций. Стратегия также способствует повышению уровня финансовой безопасности, в том числе финансовой кибербезопасности, граждан Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие взаимосвязанные задачи Стратегии:
продвижение ценностей и формирование установок финансовой культуры среди взрослых экономически активных граждан в целях выработки осознанных и рациональных поведенческих практик;
сохранение и развитие накопленного опыта в рамках системы образования по повышению финансовой грамотности детей и молодежи, дополнение образовательных программ элементами финансовой культуры;
использование различных каналов коммуникаций по актуальным вопросам финансовой грамотности и финансовой культуры в целях формирования и закрепления навыков осознанного финансового поведения граждан;
ведение целевой информационно-просветительской деятельности в отношении отдельных групп граждан;
расширение положительного опыта использования гражданами финансовых продуктов и услуг, сопровождаемое экспертизой со стороны государства и гражданского общества качества и потребительской ценности предлагаемых на рынке финансовых продуктов и услуг;
формирование доверительного отношения граждан к финансовому рынку и финансовым институтам;
обеспечение финансовой безопасности, в том числе финансовой кибербезопасности, путем формирования у граждан навыков, установок и поведенческих практик для защиты от возможных рисков в финансовой сфере, эффективного противодействия нелегальной деятельности на финансовом рынке и мошенничеству;
обеспечение подготовки кадров в сфере финансовой грамотности;
обеспечение регулярного мониторинга состояния финансовой грамотности и финансовой культуры в Российской Федерации, в том числе по субъектам Российской Федерации;
обеспечение открытости (прозрачности) бюджетов бюджетной системы Российской Федерации для осуществления контроля за эффективным использованием бюджетных средств в целях воспитания гражданской ответственности и укрепления доверия граждан к органам государственной власти и органам местного самоуправления.
IV. Ожидаемые результаты реализации Стратегии, ключевые характеристики финансовой грамотности и финансовой культуры
Основным результатом реализации Стратегии является повышение уровня финансовой грамотности и финансовой культуры, отраженное в следующих характеристиках:
в сфере личных финансов:
планирование финансов, ведение учета личных доходов и расходов, умение ставить перед собой краткосрочные и долгосрочные финансовые цели и выстраивать траекторию достижения этих целей;
установка на рациональное и ответственное потребление во всех сферах жизнедеятельности, умение отказаться от спонтанных трат;
осознанный выбор финансовой организации и умение проверить ее надежность, умение выбрать финансовые продукты, соответствующие жизненной ситуации и целям гражданина;
умение пользоваться платежными инструментами;
ответственное заимствование, умение оценить свои финансовые возможности при принятии решения о получении кредита (займа) , дисциплинированное обслуживание кредитов (займов) , понимание кредитной истории, индивидуального кредитного рейтинга, условий личного банкротства и его последствий;
наличие установки на формирование сбережений для различных жизненных ситуаций (крупные покупки, непредвиденные трудности, будущая пенсия и др.) и умение реализовать эту установку, формирование и поддержание резервного фонда ("финансовой подушки безопасности") на 3 - 6 месяцев;
понимание сущности инвестирования и адекватное представление об уровне принимаемых рыночных, кредитных, операционных, инфраструктурных, других внешних и внутренних рисков, умение выбирать подходящие инвестиционные продукты с учетом приемлемого уровня риска, установка на диверсификацию и долгосрочность вложений;
умение управлять личными рисками, в том числе путем страхования, осознанный выбор подходящих страховых продуктов;
планирование и регулярное формирование дополнительных накоплений к будущей пенсии;
умение защищать свои права потребителя с помощью правовых инструментов, в том числе в цифровой среде;
понимание сути инфляции, информированность о целевом показателе инфляции и его учет при формировании инфляционных ожиданий, потребительских и сберегательных стратегий;
готовность к приобретению знаний о новых финансовых технологиях и финансовых инструментах (цифровой рубль, партнерское финансирование, цифровые финансовые активы, утилитарные цифровые права, криптоактивы, инвестиционные платформы, финансовые платформы, использование искусственного интеллекта в финансовой сфере и др.) и осознанный подход к их использованию в своей практике;
в сфере общественных финансов:
понимание смысла уплаты налогов как источника доходов государства, благодаря которому оно предоставляет гражданам необходимые им блага;
установка на официальное трудоустройство, понимание взаимосвязи официальной заработной платы и уровня пенсионного обеспечения в будущем;
установка на соблюдение положений законодательства Российской Федерации о налогах и сборах, ориентация на работу с официальной зарплатой, регистрацией в качестве индивидуального предпринимателя или плательщика налога на профессиональный доход;
выбор подходящего налогового режима для бизнеса, использование полагающихся налоговых льгот;
знания о бюджетах бюджетной системы Российской Федерации, о структуре их доходов и направлениях расходов;
установка на участие в проектах инициативного бюджетирования, иных практиках, а также использование других существующих инструментов участия граждан в бюджетном процессе;
использование полагающихся по закону государственных и муниципальных услуг и льгот, социальных выплат;
в сфере финансовой безопасности, в том числе финансовой кибербезопасности:
понимание требований финансовой безопасности как личной ответственности потребителя, соблюдение правил финансовой безопасности при управлении личными финансами;
знание и умение безопасно пользоваться цифровыми финансовыми технологиями;
умение распознавать нелегальных участников финансового рынка и "финансовые пирамиды", распознавать и противостоять угрозе мошенничества, в том числе связанного с использованием социальной инженерии;
умение осмотрительно относиться к размещению в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" личных данных, в том числе финансовых, сокращать свой "цифровой след";
установка на взаимодействие с финансовыми организациями и правоохранительными органами в случае обнаружения мошеннических действий.
При этом работа в рамках реализации Стратегии должна учитывать характеристики финансовой грамотности и финансовой культуры на отдельных стадиях жизненного цикла гражданина, быть сконцентрированной на актуальных вопросах для детей и подростков, молодых граждан, взрослых экономически активных граждан и граждан старшего возраста;
в отношении детей и подростков - освоение базовых основ финансовой грамотности и финансовой культуры через образование, воспитание и опыт:
базовое понимание того, что такое деньги, как их можно заработать и как их правильно тратить, как планировать личный бюджет, ставить и достигать финансовые цели;
получение первого опыта откладывания денег на самостоятельные покупки;
получение базовых представлений об основах безопасного пользования цифровыми финансовыми технологиями;
обучение базовым навыкам математических расчетов и критического мышления, необходимых для действий в финансовой сфере;
получение базовых представлений о том, как устроен финансовый рынок, какие на нем существуют организации и финансовые продукты, получение первого опыта использования доступных финансовых продуктов;
получение базовых представлений о том, как устроены бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, получение первого опыта работы с информацией в формате "Бюджет для граждан";
выработка установки на участие в практиках школьного инициативного бюджетирования, иных практиках;
получение базовых представлений о том, какие риски существуют в сфере финансов и как с ними справляться;
в отношении молодых граждан - владение навыками и установками для удовлетворения текущих потребностей и формирование основы для удовлетворения будущих потребностей:
умение рационально распоряжаться деньгами, освоение навыков финансового планирования;
умение выбирать и использовать подходящие кредитные продукты, в том числе ипотеку (с учетом недостаточности собственных доходов на покрытие всех потребностей на этой стадии жизненного цикла) ;
осознание необходимости начинать формировать сбережения и инвестировать свободные средства как можно раньше, в том числе для формирования стабильных доходов в будущем;
выработка установки на добросовестное отношение к налогам;
осознание того, что участие в практиках инициативного бюджетирования, иных практиках является инструментом формирования комфортной среды, а также фактором развития территории;
в отношении взрослых экономически активных граждан - обеспечение финансовой устойчивости и благополучия на протяжении всего жизненного цикла:
умение ставить и достигать долгосрочные финансовые цели;
умение жить по средствам и не допускать дефицита личного бюджета;
рациональное использование кредитных продуктов;
инвестирование существенной части свободных денежных средств, формирование пенсионных накоплений;
понимание разнообразных финансовых рисков и обеспечение защиты от них;
участие в публичных слушаниях и (или) общественных обсуждениях проектов бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов и годовых отчетов об их исполнении, создание благоприятных условий жизни посредством участия в практиках инициативного бюджетирования, иных практиках;
забота о финансовом благополучии близких;
в отношении граждан старшего возраста - обеспечение комфортного уровня жизни, защита от рисков и мошенничества:
умение рационально использовать имеющиеся накопления;
умение отказываться от чрезмерно рискованных инвестиционных и кредитных продуктов;
готовность получать новые знания и навыки управления личными финансами, в том числе с применением цифровых финансовых технологий;
знание и использование налоговых льгот, социальных выплат, государственных и муниципальных услуг, полагающихся гражданам старшего возраста;
участие в бюджетном процессе, в том числе посредством практик инициативного бюджетирования, иных практик, в том числе в целях решения актуальных проблем граждан и создания благоприятных условий жизни для следующих поколений;
умение распознавать и противостоять мошенничеству, установка на необходимость советоваться с родственниками или другими людьми, заслуживающими доверия, в вызывающих опасения ситуациях.
V. Основные направления реализации Стратегии
Основными направлениями реализации Стратегии являются:
информационно-просветительская деятельность;
образовательная деятельность;
подготовка кадров в сфере финансовой грамотности;
взаимодействие с финансовыми организациями;
взаимодействие с бизнесом;
взаимодействие с гражданским обществом и некоммерческими организациями;
развитие международного сотрудничества;
развитие практик инициативного бюджетирования, иных практик, а также обеспечение открытости бюджетной информации.
1. Информационно-просветительская деятельность
Целью информационно-просветительской деятельности являются популяризация финансовой грамотности и финансовой культуры, содействие закреплению знаний и навыков осознанного финансового поведения, продвижение ценностей и установок финансовой культуры в целях выработки разумных поведенческих практик.
В задачи информационно-просветительской деятельности в области повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры входят:
формирование общественного интереса к различным аспектам повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры граждан через социальную рекламу и другие каналы информирования, включая продукцию креативных индустрий;
продвижение ценностей и установок, обеспечивающих финансовое благополучие граждан и финансовую безопасность, в том числе ответственное заимствование, культуру сбережений и инвестирования денежных средств, повышение доверия к финансовому рынку и осведомленности о возможности вложения денежных средств в российскую экономику, контроль за персональными рисками и их страхование, отказ от нелегальных или непонятных финансовых продуктов;
продвижение знаний, умений и навыков безопасного пользования цифровыми финансовыми технологиями, обеспечивающих финансовую кибербезопасность граждан и бизнеса;
взаимодействие участников реализации Стратегии с различными аудиториями, включающими социально уязвимые группы граждан, с учетом их потребностей;
координация и взаимодействие между участниками реализации Стратегии, способствующие созданию информационно-просветительского контента, для повышения доверия потребителей к соответствующей информации;
развитие эффективных каналов коммуникаций с учетом актуальных форматов и медиаресурсов (специализированные информационные ресурсы, официальные сайты участников Стратегии в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", социальные сети, мессенджеры и др.) , распространение информационно-просветительского контента через различные каналы в форматах, удобных разным целевым аудиториям;
обеспечение информирования о важности роли общественных финансов в жизни граждан, о доступных мерах социальной поддержки, а также о взаимосвязи официальной заработной платы и будущего уровня пенсионного обеспечения.
2. Образовательная деятельность
Целью образовательной деятельности являются распространение и систематизация знаний по финансовой грамотности и создание предпосылок для формирования финансовой культуры.
В задачи образовательной деятельности в области повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры входят:
обеспечение системного подхода к повышению финансовой грамотности и формированию финансовой культуры граждан, повышению уровня финансовой безопасности, в том числе финансовой кибербезопасности;
разработка и утверждение критериев и требований к образовательным программам, направленных на повышение уровня финансовой грамотности и финансовой культуры, проведение мониторинга качества реализуемых программ;
внедрение образовательных программ, учебных и методических материалов, обеспечивающих формирование финансовой культуры, в систему образования Российской Федерации н